1 de agosto de 2007

Por: Vida y Dinero.com

Hay tres cosas importantes que debe recordar con respecto a financiar la compra de un automóvil:

   1. Organice el financiamiento antes de visitar a la concesionaria.
   2. Organice el financiamiento antes de visitar a la concesionaria.
   3. Organice el financiamiento antes de visitar a la concesionaria.

Si no ha comprendido el mensaje sutil indicado más arriba, lo repetiremos ahora: es muy importante que organice el financiamiento antes de iniciar las negociaciones. Muchos prestamistas lo preaprobarán para un cierto monto del préstamo basándose en sus ingresos e historia crediticia. Usted sabrá exactamente qué tipo de automóvil puede afrontar económicamente y podrá comparar el financiamiento que ha obtenido con aquel ofrecido por la concesionaria.

Equidad negativa

El valor de un automóvil nuevo disminuye dramáticamente apenas lo saca de la concesionaria. Eso es así porque en ese momento se convierte en un automóvil usado. No importa si sólo lo ha usado por cinco minutos - sigue siendo usado y vale mucho menos como consecuencia de ello.

Esta depreciación es un concepto importante que debe comprender al tratar el tema del financiamiento, porque si bien el valor de su automóvil disminuye inmediatamente, la parte principal de su préstamo disminuye de manera más gradual. De modo que si intenta vender el automóvil demasiado rápido, podría terminar debiendo más del valor por el cual lo ha vendido. Esto se llama equidad negativa.

Puede evitar encontrarse en situaciones de equidad negativa siguiendo estas reglas sencillas:

   1. Guarde su automóvil hasta haberlo pagado completamente. Evidentemente, independientemente de la depreciación de su automóvil, no tendrá equidad negativa si usted no debe nada.
   2. No compre un automóvil que sea demasiado caro. Si lucha demasiado para hacer los pagos, podría decidir en vender el automóvil antes de que resulte financieramente prudente.
   3. No extienda el plazo de pagos. Tal vez reciba una tasa de interés ligeramente mejor, y su pago mensual será más pequeño. Pero se comprometerá a ese automóvil durante el plazo de financiamiento. Cinco años después, aún estará pagando por un automóvil que quizás ya no sea adecuado para sus necesidades.
   4. Haga el pago inicial más grande que pueda. Esto ayudará a compensar el efecto de la depreciación y le comenzará a dar algo de equidad positiva.

Vocabulario financiero importante

Precio Total
Es el precio por el cual usted y el concesionario finalmente están de acuerdo, menos cualquier reembolso que hubiera. El concesionario calculará los impuestos basándose en este monto.

Pago Inicial
Esto es lo que usted paga inicialmente para simbolizar su intención de pagar por el resto del vehículo. Cuanto más dinero pague inicialmente, menos tendrá que pagar cada mes. Un pago inicial más grande también podría otorgarle una tasa de interés menor.

Tasa de Interés
Éste es uno de los números más importantes que tiene que analizar al elegir una opción de financiamiento. Es la tasa que un prestamista le cobra por pedir prestado el dinero. Una tasa de interés más alta aumentará sus pagos mensuales. Para ver cómo la tasa de interés afecta el monto total que terminará pagando, haga algunos cálculos con nuestra calculadora de préstamos.

Término
Esto significa cuánto tiempo pagará por el préstamo. Cuanto mayor sea el término, menos será su pago mensual, pero más intereses totales tendrá que pagar.

¿De dónde obtiene el dinero?

El financiamiento se puede organizar ya sea por medio del concesionario o por medio de una agencia prestamista separada. ¿Con quién debe hacer el financiamiento? Evidentemente, con quien le ofrezca las mejores opciones.

Financiamiento por medio del concesionario
La gran ventaja del financiamiento por medio de concesionario es la conveniencia. Compra y financia el automóvil en un mismo momento. Pero si el concesionario simplemente está vendiendo un préstamo bancario para obtener ganancias, sus tasas no serán las mejores. Ocasionalmente, los concesionarios ofrecen tasas especiales para deshacerse del exceso de vehículos que tienen, especialmente al final del año de ese modelo. De modo que asegúrese de preguntarles con respecto al financiamiento y compare su oferta con el financiamiento que ha obtenido previamente.

Bancos
Por lo general, puede obtener una tasa de interés más baja en un banco que en una concesionaria, especialmente si usted es un cliente existente del mismo. Probablemente requerirán un pago inicial del 10 al 20% para cubrir la depreciación del automóvil en caso de que usted no haga los pagos requeridos por el préstamo y ellos tengan que recobrar la posesión del automóvil. Los bancos más pequeños ofrecen relaciones personales, que son importantes, pero tal vez no puedan competir con las tasas de los bancos más grandes.

Cooperativas de Crédito
Las cooperativas de crédito tienen costos fijos menores que los bancos, lo cual les permite ofrecer financiamiento a menor costo. A veces puede ser incluso un punto porcentual menos que lo que ofrecen los bancos.

Préstamos por la Equidad de la Vivienda
Debe ser propietario de una vivienda para obtener un préstamo por la equidad de la vivienda. Puede usar su vivienda como colateral para el préstamo - lo cual da un poco de miedo. Si no puede pagar por el préstamo, ellos pueden quitarle la casa. Pero si está seguro que puede afrontarlo, un préstamo por la equidad de la vivienda es una manera estupenda de hacer las cosas porque no sólo puede obtener una tasa de interés más baja, sino que también ¡sus intereses son deducibles de los impuestos!

Internet
Al igual que todo lo demás estos días, puede buscar préstamos para automóviles en Internet. No obtiene ningún tipo de relación personal, pero puede obtener una aprobación rápida y precios muy competitivos.

El poder de una entrega como parte de pago

Su vehículo antiguo es básicamente un cupón muy grande que puede entregar como parte de pago para obtener un descuento al comprar un vehículo nuevo. Si vale lo suficiente, podría usarlo como pago inicial. Las entregas como parte de pago son una manera conveniente de usar el automóvil del cual ya es propietario para ayudar a comprar uno nuevo.

Lo que gana en conveniencia podría perder en precio, comparado con venderlo por su propia cuenta. Vender un vehículo por cuenta propia podría ser tan fácil como entregarlo como parte de pago, si puede encontrar un comprador enseguida. Pero si no tiene un automóvil con mucha demanda, o si no tiene suerte, podría demorarle bastante tiempo vender su automóvil. Y los tiempos podrían convertirse en un problema si le demora mucho tiempo vender su automóvil viejo y necesita los fondos de la venta de ese automóvil para comprar el nuevo.

Independientemente del camino que elija, puede maximizar los beneficios financieros que obtiene de su automóvil viejo limpiándolo un poco. Un automóvil limpio da la impresión de un automóvil bien mantenido. Incluso si nunca ha lavado el automóvil desde el momento de comprarlo (¡y realmente espero que eso no sea cierto!), hará una diferencia enorme en el momento de venderlo si usted limpia a fondo el exterior, pasa la aspiradora en el interior y elimina cualquier tipo de olor desagradable.

Más allá de la estética, si existe cualquier tipo de problema mecánico con el automóvil, el precio que recibirá por el mismo probablemente se verá reducido - bastante. Si las reparaciones son relativamente menores, hágalas. Si se trata de reparaciones importantes, tal vez no tenga sentido que usted las haga, pero al menos considere esta posibilidad.

Si va a vender el automóvil, asegúrese de que todo el mundo lo sepa. Obtenga un letrero con aspecto profesional que diga "For Sale" ("Se Vende") y escriba su número de teléfono en un tamaño lo suficientemente grande como para que alguien pueda leerlo desde la calle - incluso aunque no tengan una buena visión. Aproveche las lecciones de ventas de los agentes inmobiliarios y produzca un volante que los compradores interesados puedan llevarse a su casa para leerlo más detenidamente. Estarán mirando muchos automóviles, de modo que usted quiere que no se olviden del suyo.