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20 de junio de 2010

Consumer Reports

Actualmente, las tarjetas de débito controlan el mundo de las tarjetas. Cuando realizan compras, los estadounidenses recurren a ellas más seguido en comparación con las tarjetas de crédito, una tendencia que probablemente continuará. Sin embargo, resulta más sensato usar una tarjeta de crédito cuando se realizan determinados tipos de compras. A continuación explicamos cuándo debe y no debe usar cada tipo de tarjeta.

Utilice una tarjeta de crédito para…

Grandes compras

Usted no desea comprar, digamos, una computadora portátil u otro artículo costoso con una tarjeta de débito, especialmente si compra en Internet. Las tarjetas de crédito le permiten retener el pago si algo sale mal con su compra y usted puede contar con el emisor de la tarjeta para investigar el problema. Si utiliza una tarjeta de débito, el efectivo se deduce inmediatamente de su cuenta de cheques y en caso de algún problema con el vendedor, será su responsabilidad poder resolverlo.

Algunas tarjetas de crédito, incluidas todas las tarjetas American Express, agregan un año a la garantía del fabricante que se proporciona con el producto que se adquiere. Asimismo, puede obtener protecciones adicionales contra el fraude, daños, robo de identidad o robo común. Diversas tarjetas de crédito también ofrecen seguro de viaje complementario, seguro contra pérdidas y daños de vehículos alquilados y asistencia las 24 horas durante un viaje, en la carretera y en casos de emergencia.

Gasolina, hoteles y renta de autos

Algunos hoteles, gasolineras, restaurantes, compañías de renta de autos y tiendas minoristas retienen el monto en su cuenta de cheques hasta que se complete la transacción de débito, lo que puede tomar varios días para los pagos en que se necesita su firma. Además, la cantidad retenida puede exceder el monto de la compra de manera significativa. Estas retenciones pueden impedir que usted acceda a los fondos de su cuenta bancaria y den lugar a cheques sin fondos, transacciones rechazadas o cargos por sobregiros.

Ganar premios

Pocas tarjetas de débito tienen programas de premios, y los programas de las tarjetas que sí los tienen no son tan buenos como los de las tarjetas de crédito. Si usted usa una tarjeta de débito, no aumentará la cantidad de reembolsos o puntos que puede ganar. Las tarjetas de crédito con premios, no obstante, suelen tener las tasas de interés más altas, por ello, a menos que pague el saldo completo todos los meses, no le conviene usarlas.

Cuando la seguridad es lo más importante

Según la ley federal, su responsabilidad por cargos fraudulentos en su tarjeta de débito puede ser mayor que la que tendría con una tarjeta de crédito. Usted es responsable por hasta $50 en compras no autorizadas efectuadas con sus tarjetas de crédito. Sin embargo, puede perder hasta $500 con una tarjeta de débito si no informa el robo o la pérdida de su tarjeta o PIN dentro de los dos días hábiles posteriores al descubrimiento del problema. En caso de que no informe sobre los cargos no autorizados después de 60 días de la fecha de su estado de cuenta en los que aparecen, será considerado responsable por cualquier retiro no autorizado realizado después de dicha fecha. Eso incluye el valor total de las líneas de crédito y fondos ahorrados que están vinculados a su cuenta de ahorros para protección por sobregiros.

En la práctica, Visa y MasterCard tienen políticas de "cero responsabilidad" que trascienden la ley federal al exonerar de cualquier responsabilidad a los titulares de las tarjetas de débito en la mayoría de los casos en los que una investigación bancaria confirma que una transacción fue fraudulenta. Sin embargo, existen lagunas jurídicas en dichas políticas. Las personas que crean tarjetas falsas de débito o ATM (cajero automático) al robar su PIN y otra información de su cuenta pueden simplemente retirar dinero de su cuenta bancaria. Con una técnica conocida como duplicado de tarjetas, preparan un equipo que captura la información de la banda magnética y del teclado al momento que ingresa su PIN en los ATM, estaciones de servicio, restaurantes y tiendas minoristas.

Cuando utilice una tarjeta de débito, no ingrese su PIN en las estaciones de servicio, en lugar de ello firme la transacción. Sólo utilice los ATM en los bancos y controle su cuenta en línea para verificar cualquier actividad anormal.

Utilice una tarjeta de débito para…

Elaborar presupuestos

Las tarjetas de débito son adecuadas para realizar pequeñas compras como víveres y otras compras diarias. Es posible que decida gastar menos con una tarjeta de débito puesto que, por lo general, sabe cuánto dinero posee en su cuenta bancaria. Las tarjetas de débito también pueden frenar la tendencia a gastar más para ganar premios, un problema para algunas personas que cuentan con tarjetas de crédito.

Las tarjetas de débito se han convertido en la mejor alternativa para elaborar presupuestos ahora que las nuevas normas federales requieren a los bancos que obtengan su permiso antes de permitir que se realicen los sobregiros efectuados con tarjetas de débito y ATM, y cobren tarifas por dichas transacciones. No obstante, las normas, que empiezan a regir el 1° de julio para las nuevas tarjetas y el 15 de agosto para las cuentas existentes, no cubren los sobregiros de cheques o transacciones recurrentes como los pagos automáticos de facturas.